Acquérir un bien immobilier est souvent l’un des plus grands investissements de notre vie. Pour cela, il est essentiel d’évaluer correctement le coût total du crédit immobilier avant de s’engager. Découvrons ensemble les éléments à prendre en compte et comment les calculer pour mieux anticiper le financement de votre projet immobilier.
Les éléments constitutifs du coût total d’un crédit immobilier
Pour évaluer le coût total d’un crédit immobilier, plusieurs éléments sont à prendre en compte :
- Le montant emprunté : Il s’agit de la somme que vous allez emprunter auprès de l’établissement financier pour financer votre projet immobilier.
- La durée du prêt : C’est la période pendant laquelle vous allez rembourser votre emprunt. Elle est généralement exprimée en mois ou en années.
- Le taux d’intérêt : Il s’agit du pourcentage appliqué au montant emprunté qui représente le coût du crédit. Plus le taux est élevé, plus le coût total sera important.
- L’assurance emprunteur : Cette assurance est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier et permet de couvrir certains risques liés à l’emprunteur (décès, invalidité, incapacité de travail, etc.). Son coût varie en fonction de différents critères tels que l’âge, la santé ou la profession de l’emprunteur.
- Les frais de dossier : Ils correspondent aux frais engagés par la banque pour étudier et mettre en place votre dossier de prêt immobilier.
- Les frais de garantie : Il peut s’agir d’une caution, d’une hypothèque ou d’un privilège de prêteur de deniers (PPD). Le coût varie en fonction du type de garantie choisi.
Le calcul du coût total du crédit immobilier
Pour obtenir une estimation précise du coût total de votre crédit immobilier, il convient de prendre en compte l’ensemble des éléments évoqués précédemment.
Tout d’abord, il faut calculer le montant des intérêts qui seront payés tout au long du crédit. Pour cela, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Coût des intérêts = Montant emprunté x Taux d’intérêt x Durée du prêt
Ensuite, il est important de considérer le coût de l’assurance emprunteur. Généralement exprimé en pourcentage du capital emprunté, il varie en fonction des garanties souscrites et du profil de l’emprunteur. Pour le calculer, multipliez le montant emprunté par le taux d’assurance et la durée du prêt.
Les frais de dossier sont généralement exprimés en pourcentage du montant emprunté, avec un minimum et un maximum fixés par la banque. Ils peuvent aussi être négociés lors de la souscription du prêt.
Enfin, les frais de garantie sont à prendre en compte. Pour une caution, ils sont généralement compris entre 1% et 2% du montant emprunté. Pour une hypothèque ou un PPD, il faut compter environ 1,5% du montant emprunté, auxquels s’ajoutent les frais d’enregistrement et de publicité foncière.
Exemple de calcul du coût total d’un crédit immobilier
Prenons l’exemple d’un emprunt de 200 000€ sur 20 ans (240 mois) avec :
- Un taux d’intérêt de 1,5%
- Un taux d’assurance emprunteur de 0,3%
- Des frais de dossier de 1% (soit 2 000€)
- Une caution à hauteur de 1,5% (soit 3 000€)
Dans ce cas :
- Le coût des intérêts sera de :
200 000 x (1,5 / 100) x (240 / 12) = 45 000€ - Le coût de l’assurance emprunteur sera de :
200 000 x (0,3 / 100) x (240 /12) = 14 400€
Le coût total de ce crédit immobilier sera donc de :
200 000 + 45 000 + 14 400 + 2 000 + 3 000 = 264 400€.
Pour aller plus loin : les outils en ligne et la simulation de prêt immobilier
Pour vous aider à évaluer le coût total de votre crédit immobilier, il existe de nombreux outils en ligne, tels que les simulateurs de prêt immobilier. Ils permettent d’obtenir une estimation précise et personnalisée du coût de votre projet en tenant compte des différents éléments constitutifs.
N’hésitez pas à réaliser plusieurs simulations auprès de différents établissements financiers pour comparer les offres et trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.
En résumé, pour calculer le coût total d’un crédit immobilier, il est essentiel de prendre en compte le montant emprunté, la durée du prêt, le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie. N’hésitez pas à utiliser les outils en ligne et à réaliser des simulations pour comparer les différentes offres et trouver celle qui vous convient le mieux.