La dynamique du marché immobilier et les fluctuations des taux d’intérêt incitent parfois les emprunteurs à envisager le rachat de leur crédit immobilier. Mais quels sont réellement les avantages de cette opération ? Comment l’initier ? Et comment s’assurer qu’elle sera profitable ? C’est ce que nous allons décortiquer dans cet article.
Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier, aussi appelé renégociation de prêt, est une opération financière qui consiste pour un emprunteur à faire racheter son prêt immobilier par un autre établissement bancaire. L’objectif principal est généralement d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, permettant ainsi de réaliser des économies sur le coût total du crédit.
Les avantages du rachat de crédit immobilier
L’rachat de crédit immobilier peut présenter plusieurs avantages. Le principal est sans doute la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, surtout en période de baisse des taux. Cela se traduit par une diminution des mensualités ou une réduction de la durée du prêt, voire les deux.
Mais cette opération peut également permettre d’ajuster le remboursement du prêt aux changements de situation personnelle ou professionnelle (augmentation des revenus, héritage, etc.), ou encore de regrouper plusieurs prêts en un seul pour simplifier la gestion financière.
Les conditions pour réussir son rachat de crédit immobilier
Pour que le rachat soit profitable, certaines conditions doivent être réunies. D’une part, l’écart entre l’ancien et le nouveau taux doit être suffisamment significatif. Les experts s’accordent généralement à dire qu’un écart minimal d’un point est nécessaire pour que l’opération soit intéressante.
D’autre part, il faut prendre en compte les frais liés au rachat : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais notariés… Ces coûts peuvent en effet rogner sur les économies réalisées grâce au nouveau taux.
Le processus du rachat de crédit
La première étape consiste à effectuer une simulation pour déterminer si le rachat est avantageux. Plusieurs outils en ligne permettent aujourd’hui de faire cette démarche facilement et gratuitement. Si l’opération semble rentable, il faudra ensuite contacter plusieurs banques afin d’obtenir des propositions et choisir celle qui offre les meilleures conditions.
Une fois l’accord obtenu, il faudra signer une offre préalable puis attendre le délai légal de rétractation avant que la banque ne procède au remboursement du prêt initial. L’emprunteur devra alors commencer à rembourser son nouveau prêt selon les conditions négociées.
Racheter ou renégocier son prêt ?
S’il est possible de faire racheter son crédit par une autre banque, il est également possible de renégocier directement avec sa propre banque. La différence majeure entre ces deux opérations réside dans leurs coûts respectifs : la renégociation implique généralement moins de frais mais elle n’est pas toujours possible ou intéressante selon les politiques commerciales des banques.
Astuces pour optimiser son rachat
Pour optimiser votre rachat, il vous sera bénéfique d’être attentif aux variations des taux immobiliers. Il peut être judicieux également d’être flexible sur la durée restante du prêt et sur vos besoins en termes d’assurance emprunteur – ces deux éléments pouvant influencer significativement le coût total du prêt.
L’accompagnement d’un courtier peut s’avérer très précieux lors d’un projet complexe comme celui-ci car il dispose souvent d’une connaissance approfondie du marché et des relations privilégiées avec certains établissements financiers.
Décryptage chiffré
Prenons un exemple concret : supposons un emprunt initial réalisé en 2016 à hauteur 200 000 euros sur 20 ans avec un taux fixe à 1.80%. En 2021, si vous réalisez un rachat au taux actuel moyen (autour 1%), vous pouvez potentiellement économiser jusqu’à 10% sur le coût total du prêt après avoir déduit tous les frais liés à l’opération.
Faire appel aux services professionnels
Pour éviter toute déconvenue et s’assurer que toutes les étapes soient correctement gérées dans ce processus complexe, il peut être utile voire recommandé dans certains cas de faire appel aux services professionnels tels que ceux proposés par les courtiers ou conseillers immobiliers spécialisés dans ce domaine.