Depuis quelques années, les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont historiquement bas, ce qui peut inciter les emprunteurs à renégocier leur crédit afin de bénéficier de ces conditions avantageuses. Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi et comment renégocier votre prêt immobilier pour réaliser des économies substantielles.
Renégociation de prêt immobilier : pourquoi s’y intéresser ?
La renégociation de prêt immobilier est une démarche qui consiste à demander à votre banque ou à un établissement concurrent de revoir les conditions initiales de votre crédit (taux d’intérêt, durée, mensualités) afin d’en diminuer le coût global. Les principaux objectifs d’une renégociation sont :
- de profiter des taux d’intérêt plus bas que ceux en vigueur lors de la souscription du prêt ;
- d’alléger les mensualités en réduisant leur montant ou en augmentant la durée du crédit ;
- de diminuer la durée du crédit tout en conservant des mensualités similaires.
Cette démarche peut être particulièrement intéressante dans un contexte de baisse généralisée des taux d’intérêt, comme c’est le cas depuis plusieurs années en France. En effet, selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, le taux moyen des crédits immobiliers est passé de 3,29 % en 2013 à 1,13 % en 2020.
Les conditions pour une renégociation réussie
Avant de vous lancer dans une renégociation de prêt immobilier, il est important d’évaluer les gains potentiels et de vérifier si certaines conditions sont réunies :
- Un écart significatif entre le taux initial et les taux actuels : pour que la renégociation soit intéressante, il est généralement recommandé que l’écart entre le taux initial de votre prêt et les taux actuels soit d’au moins 0,7 à 1 point.
- Un capital restant dû important : plus le montant du capital restant à rembourser est conséquent, plus les économies réalisées grâce à la renégociation seront importantes. En effet, les intérêts représentent une part plus importante des mensualités en début de remboursement qu’en fin de prêt.
- Une situation financière stable : pour accepter de renégocier votre prêt, la banque s’assurera que votre situation financière (revenus, emploi) est solide et que vous êtes à jour dans vos remboursements.
Rapprochez-vous de votre banque ou mettez-la en concurrence
Pour renégocier votre prêt immobilier, vous pouvez vous adresser directement à votre banque actuelle ou mettre en concurrence plusieurs établissements bancaires. Dans le premier cas, votre conseiller bancaire sera votre interlocuteur privilégié pour discuter des nouvelles conditions de votre prêt. Il est important de bien préparer cet entretien en vous munissant des documents suivants :
- un tableau d’amortissement à jour ;
- une estimation du coût total de votre crédit avec les taux actuels ;
- des offres de prêts concurrentes pour montrer que vous êtes prêt à changer d’établissement si nécessaire.
Mettre en concurrence plusieurs banques peut également être une stratégie payante, car cela vous permettra d’obtenir plusieurs offres et de négocier au mieux les conditions de la renégociation. Pour cela, il peut être utile de faire appel à un courtier en prêt immobilier, qui saura vous orienter vers les établissements les plus compétitifs et vous accompagner dans vos démarches.
Les frais liés à la renégociation
Il est important de prendre en compte les frais associés à la renégociation de votre prêt immobilier, afin d’évaluer si l’opération est réellement avantageuse. Parmi ces frais, on trouve :
- les frais de dossier, généralement compris entre 500 et 1 000 euros ;
- les pénalités pour remboursement anticipé, qui s’élèvent généralement à 3 % du capital restant dû, sans pouvoir dépasser 6 mois d’intérêts sur le montant remboursé ;
- les frais de garantie si vous changez d’établissement bancaire, qui peuvent représenter entre 0,5 % et 2 % du capital emprunté.
Pour évaluer la rentabilité de la renégociation, il est donc crucial de comparer les économies réalisées grâce au nouveau taux d’intérêt aux frais engendrés par l’opération.
Les alternatives à la renégociation
Si la renégociation ne s’avère pas être la solution la plus avantageuse pour votre situation, d’autres options peuvent être envisagées :
- le rachat de crédit, qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul afin de bénéficier d’un taux d’intérêt unique et de réduire le montant des mensualités ;
- la délégation d’assurance emprunteur, qui permet de changer d’assurance de prêt pour une offre moins onéreuse et/ou mieux adaptée à vos besoins ;
- l’augmentation des mensualités, si votre capacité financière le permet, afin de rembourser plus rapidement votre prêt et ainsi diminuer le coût total des intérêts.
Rapprochez-vous d’un conseiller financier ou d’un courtier pour étudier ces différentes options et déterminer celle qui correspondra le mieux à votre situation.